Was gibt es bei den Versicherungen für die Ferienwohnung zu beachten?

Sie sind Eigentümer einer Ferienwohnung und die Immobilie stellt einen bedeutenden Vermögenswert dar und diesen Wert sollten Sie umfassend versichern. Welche Versicherung passt, hängt vor allem auch davon ab, ob Sie die Ferienwohnung ausschließlich selbst nutzen oder als Vermieter auftreten. Neben der Versicherung der Sachwerten (Wohnung & Mobiliar) ist auch der Schutz Ihres Einkommens und des Vermögens gegen Ansprüche Dritter und die Absicherung der Kosten eines möglichen Rechtsstreits wichtig.

Wie jede Immobilie kann auch Ihre Ferienwohnung durch Feuer, Unwetter oder Wasserschäden gefährdet werden und sollte dementsprechend versichert sein.

Der Unterschied ist allerdings, dass eine Ferienwohnung in der Regel nicht durchgehend bewohnt ist, und teilweise aus der Ferne verwaltet wird. Das kann dazu führen, dass ein Schaden erst spät bemerkt wird und bis dahin bereits ein größeres Ausmaß angenommen hat.

Aber auch Einbrüche stellen eine größere Gefahr für Ferienwohnungen dar, da Einbrecher im Voraus beobachten können, wann die Wohnung leer steht und besonders in der Nebensaison mehr Zeit für die Umsetzung der Einbruchtat haben.

Aus diesem Grund sind manche Versicherungen für Ferienwohnungen teurer als für sonstige Immobilien. Es empfiehlt sich also, die verschiedenen Angebote genau unter die Lupe zu nehmen. Generell gibt es zahlreiche Versicherungsanbieter, die Ihnen möglichst viele Versicherungen verkaufen möchten. Aber welche sind für Sie als FeWo Vermieter unabdingbar?

Mit diesem Beitrag möchten wir Ihnen einen Überblick zu den Versicherungen geben, die Sie in Betracht ziehen sollten, egal ob Sie Ihre Ferienwohnung privat nutzen oder vermieten.

private Hausratversicherung ./. gewerbliche Inventarversicherung für privat genutzte Ferienwohnungen

Auf die Gebäudeversicherung sollte es sich um ein einzelnes oder eigenes Haus handeln, möchten wir in diesem Beitrag nicht eingehen, haben dafür aber selbstverständlich auch entsprechende Angebote zur Ferienhaus-Versicherung für Immobilien in Deutschland und können Versicherungsschutz für Immobilien in weiteren 18 europäischen Ländern anbieten.

Daneben ist es natürlich ratsam, selbst ist auch den Hausrat / das Inventar in der Ferienwohnung abzusichern, also Möbel, Haushaltsgegenstände, Haushaltgeräte und dergleichen.

Vom Versicherungsschutz unterscheiden sich die private Hausratversicherung und gewerbliche Inventarversicherung kaum, denn beide Versicherungsarten decken Schäden durch die Grundgefahren bei Schäden durch:

Feuer (Brand, Blitzschlag, Explosion uvm)
bestimmungswidrig austretendes Leitungswasser
Sturm & Hagel
Einbruchdiebstahl nebst Vandalismus nach einem Einbruch oder dem Versuch
Elementarschäden (Überschwemmung, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Lawinen, Vulkanausbruch)
Diese Elementarschäden sind aber nicht automatisch bei jedem Angebot inklusive

Für die selbst genutzte Ferienwohnung kann eine Hausratversicherung die richtige Wahl sein.

Aber Vorsicht. Hier wird von den Gesellschaften davon ausgegangen, dass diese Wohnung nur privat genutzt wird und meist nicht länger als 2 Monate unbewohnt ist.

Nachteilig kann auch sein, dass hier die Mindestversicherungssumme für die Unterversicherung auch höher angesetzt wird, obwohl erfahrungsgemäß der Wert einer Ferienwohnung meist niedriger liegt als bei einer herkömmlich ständig bewohnten Wohnung. Schon allein Kleidung und persönliche Sachen und Gegenstände werden ja meist nur temporär in die Ferienwohnung eingebracht und oft greift auch in solchen Fällen noch die Außenversicherungsklausel der Hausratversicherung der Hauptwohnung.

Sollten oben genannte Punkte nicht eingehalten werden können, sollte man dies entweder mit der Hausratversicherung schriftlich klären oder auf Nummer sicher gehen und eine Spezialversicherung für die Ferienwohnung auf Basis einer gewerblichen Inventarversicherung wählen.

Auch das Thema "Haftpflichtschutz" für die selbst genutzte Ferienwohnung ist bei fast allen Gesellschaften über die private Haftpflichtversicherung (Privathaftpflicht) mit abgedeckt.

Hausratversicherung / Inventarversicherung für vermietete Ferienwohnungen

Obwohl man in Deutschland für die Vermietung von Immobilien nicht zwingend einen Gewerbeschein benötigt, so fällt zumindest versicherungstechnisch die "private Nutzung" einer Ferienwohnung nicht mehr unter eine gängige private Hausratversicherung und hier sollte man dringend eine Inventarversicherung auswählen.

Der Deckungsumfang unterscheidet sich kaum von der einer privaten Hausratversicherung. Die Versicherung bezieht sich aber nicht auf Ihren Hausrat, denn das sind nur Sachen, die Ihnen selbst zum Gebrauch oder Verbrauch dienen. Versichert ist vielmehr auch das Mobiliar der Ferienwohnung, das Sie zusammen mit der Immobilie vermieten.

Eine Glasbruchversicherung ist eine gute Ergänzung, vor allem, wenn es große Glasflächen wie einen Wintergarten gibt. Versichert sind ebene Glasscheiben von Gebäude und Mobiliar, also Fensterscheiben, Glastür und Glastisch. Hohlgläser (Trinkgläser) und optische Gläser (Fernglas) sind nicht versichert.

Weiteres wichtiges Thema ist der Betriebsausfall oder auch Ertragsausfall aufgrund eines versicherten Schadens, worauf die Ferienwohnung eine gewisse Zeit nicht mehr vermietet werden kann und Ihnen somit Einkommensverluste entstehen, denn es besteht immer die Gefahr, dass Ihre Ferienwohnung einen Schaden nimmt, der so schwerwiegend ist, dass eine weitere Vermietung vorübergehend – zumindest bis zur Behebung des Schadens – nicht möglich ist. Wenn Sie Ihre Ferienwohnung gewerblich vermieten, können Sie für diesen Fall zusätzlich die Betriebsausfallversicherung abschließen. Diese federt die Verluste Ihrer Mieteinnahmen ab.

Im Rahmen unserer Spezialversicherung für die Ferienwohnung ist der Glasbruchschutz bereits inkludiert.

Über das "Vermieter-Paket" können zusätzlich die Kosten für den Ausfall von Mieteinnahmen bei vermieteten Objekten für 120 Tage und bis 100,- Euro je Tag abgesichert werden.

Darüber hinaus bietet das "Vermieter-Paket" noch weitere Leistungen, wie eine Betriebshaftpflicht und Sachschadendeckung für Schäden durch den Mieter am Vermietobjekt.

Haftpflichtschutz für Eigentümer von vermieteten Ferienwohnungen

Warum ist eine Haftpflichtversicherung wichtig?

Eine Haftpflichtversicherung schützt Ihr Vermögen und zukünftiges Einkommen vor Ansprüchen Dritter.

Die Haftpflichtversicherung übernimmt dabei mehrere Funktionen:

passive Rechtsschutzfunktion:

Es wird geprüft, ob Ansprüche überhaupt berechtigt sind. Unberechtigte oder überzogene Ansprüche wehrt der Versicherer auf seine Kosten ab, notfalls vor Gericht.

Schadensersatzfunktion:

Für begründete Ansprüche zahlt der Versicherer bis zur Höhe der von Ihnen gewählten bzw. vertraglich vereinbarten Versicherungssumme, denn nach dem Gesetz hat ein Geschädigter Anspruch auf Schadensersatz in unbegrenzter Höhe, selbst wenn Sie nur eine kleine Nachlässigkeit begangen haben. Ein Haftpflichtschaden ist also ein existenzbedrohendes Risiko. Eine Haftpflichtversicherung sollte deshalb mit hoher Deckungssumme abgeschlossen werden. Üblich sind mehrere Millionen Euro für Personen- und Sachschäden.

private Haftpflichtversicherung

Die Privathaftpflichtversicherung bezieht sich meist nur auf eine selbst genutzte Immobilie oder auch Ferienwohnung. In umfassenden Verträgen ist das Haftungsrisiko aus der Vermietung einer Wohnung aber oft mitversichert, aber oft nur eingeschränkt auf einzelne Zimmer oder Betten oder Einnahmen aus der Vermietung. Klären Sie daher mit der Gesellschaft, welche Einschränkungen es möglicherweise gibt, damit keine gefährliche Lücke im Versicherungsschutz entsteht.

Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht

Diese Versicherung deckt auch Haftpflichtschäden in Zusammenhang mit vermieteten Gebäuden. Schäden entstehen beispielsweise, wenn ein Passant bzw. Mieter im Winter auf einem nicht geräumten und gestreuten Gehweg stürzt oder wenn sich bei einem Sturm Dachziegel lösen und parkende Autos treffen. Im letztgenannten Fall sieht das Bürgerliche Gesetzbuch eine Haftung aus vermutetem Verschulden vor (§ 836 BGB). Sie müssten also die ordnungsgemäße Instandhaltung des Dachs nachweisen, um sich aus der Haftung zu befreien.

Haben Sie eine oder mehrere Ferienwohnung in einem eigenem Haus, kann man diesen Haftpflichtschutz im Rahmen der Ferienhaus-Versicherung einschließen.

Haben Sie eine Ferienwohnung in einem Mehrfamilienhaus, ist die Eigentümergemeinschaft für den Abschluss dieser Haftpflichtversicherung zuständig.

Betriebshaftpflichtversicherung

Eine Betriebshaftpflichtversicherung ist nicht nur wichtig für Beherbergungsbetriebe. Sie umfasst zum Beispiel auch Ansprüche bei Schäden an Gästeeigentum. Das Gesetz (§ 701 BGB) sieht hierfür eine Haftung sogar ohne Verschulden vor.

Über das "Vermieter-Paket" unserer Spezialversicherung für die Ferienwohnung ist der Schutz bereits inkludiert.

Haftpflichtschutz von Gästen von vermieteten Ferienwohnungen

Auch die Privathaftpflichtversicherung der Gäste kann ihre Tücken haben, vorausgesetzt der Gast / Mieter hat überhaupt einen Haftpflichtschutzvertrag.

Und selbst wenn, muss zum Schadenszeitpunkt auch die Prämie bezahlt sein, damit Versicherungsschutz besteht.

Aber meist ist es schwer, sich diesen Nachweis bei Buchung oder Antritt der Nutzung nachweisen zu lassen.

Außerdem beinhaltet der zusätzliche Mietsachschadenschutz bei vielen Privathaftpflichtversicherungen in erster Linie nur dem Schutz des Gebäudes und des darin fest verbauten Inventars.

Schäden an beweglichen Sachen sind in aller Regel von der Haftpflichtversicherung ausgenommen, weiterhin auch Glasbruchschäden.

Sollte man dem Mieter bewegliche Möbel zur Verfügung stellen, werden Schäden oftmals über die Kaution abgerechnet.

Aber reicht die Kaution (wenn vorhanden) dafür dann überhaupt aus?

Über das "Vermieter-Paket" unserer Spezialversicherung für die Ferienwohnung ist der Schutz bereits inkludiert.

Mitversichert gelten fahrlässige Sachschäden durch den Mieter am Vermietobjekt bzw. Inventar bis max. 5.000,- Euro.

Was zusätzlich beachtet werden sollte bei Plattformen wie Airbnb und Co.

Airbnb & Co sind Online-Plattform, die es Privatpersonen ermöglicht, ihre Wohnungen, Häuser oder einzelne Zimmer als kurzfristige Ferienunterkünfte zu vermieten. Die Plattform ist benutzerfreundlich und ermöglicht es, mit wenigen Klicks eine passende Unterkunft zu finden und gleichzeitig auch zu buchen.

Das Konzept freilich bietet auch eine Zahl an Haftungsrisiken, die einen besonderen Versicherungsschutz erfordern. Das Portal selbst stellt zwei "Garantien" zur Verfügung, die
jeder ohne Aufpreis erhält, der die Plattform zum Anbieten oder Mieten einer Ferienwohnung nutzt. Diese dienen aber zunächst dem Schutz der Gastgeber

Wichtig zu wissen ist:

Die Gastgeber-Garantien werden auch kritisch bewertet – und sollten kein Grund sein, auf einen genügenden Haftpflichtschutz zu verzichten.

Gleiches gilt für den Versicherungsschutz für das Inventar.

Versicherung zum Schutz für Vermieter und Gastgeber

Diese Leistung soll die Gastgeber vor Ansprüchen Dritter schützen – zum Beispiel, wenn sich ein Gast in einer Ferienwohnung verletzt bzw. wenn er auf eine Art zu Schaden kommt, die
der Gastgeber durch seine Haftung zu verantworten hat. Abgedeckt sind: Körperverletzung eines Gastes (oder anderer Personen); Beschädigung oder Diebstahl von Eigentum eines
Gastes (oder einer anderer Personen); Schäden, die von einem Gast (oder einer anderen Person) in gemeinsam genutzten Bereichen für Dritte verursacht wurden (abgedeckt durch
diesen Baustein sind aber nicht Gebäudeschäden an der Ferienwohnung selbst, sondern nur Schäden in mit Dritten genutzten Gebäuden – auf der Airbnb-Seite werden Schäden am
Foyer eines Gebäudes oder Schäden an umliegenden Gebäuden als Beispiel genannt). Die Versicherungssumme liegt bei einer Million US-Dollar (rund 932.390 Euro).

Die "Gastgeber-Garantie"

Die "Gastgeber-Garantie" dient nun tatsächlich auch dem Haftpflichtschutz für Schäden an der Ferienwohnung. Airbnb erklärt auf seiner Webseite: bis zu einer Deckung in Höhe von
drei Millionen US-Dollar (rund 2,8 Mio. Euro) soll die Garantie für den seltenen Fall schützen, dass während eines Aufenthalts auf Airbnb eine Unterkunft oder Eigentum durch einen
Gast beschädigt werden. Abgedeckt sind Schäden an Unterkunft und Mobiliar, Schäden an geparkten Autos, Booten oder anderen Fahrzeugen sowie auch Reinigungskosten für die
Entfernung von Flecken, die von Gästen oder deren Haustieren verursacht wurden.

Bei Airbnb gilt: Der Schutz für Gastgeber / Vermieter bei Sachschäden ist keine Versicherungspolice !!

Wie aber ist der Versicherungsschutz bei Airbnb zu bewerten? Der Gesamtverband der Versicherer (GDV) ist skeptisch. Denn eine wirkliche Versicherungspolice ist nur jene "Versicherung
zum Schutz für Gastgeberinnen und Gastgeber", die Haftungsrisiken des Gastgebers in Höhe bis eine Millionen Dollar abdeckt. Anders verhält es sich mit der "Gastgeber-Garantie".

Hierzu schreibt der GDV auf seiner Verbraucherseite:
Airbnb macht selbst darauf aufmerksam, dass die Gastgeber-Garantie "keine Versicherung sei und nicht als Ersatz oder Vertretung einer Haushaltsversicherung" betrachtet werden sollte.
Hinzu kommen Hürden, die eine Airbnb-Vermieter bei einer Schädigung überwinden muss.
Möchte der Vermieter von der "Gastgeber-Garantie" eine Beschädigung ersetzt bekommen, muss er:
- zuerst den Gast kontaktieren, der die Zerstörung verursacht hat;
- nachweisen, dass das beschädigte Inventar tatsächlich ihm gehört;
- Anzeige erstatten und einen Polizeibericht anfordern, wenn der Schaden 300 US-Dollar übersteigt.

Sie besitzen eine Ferienwohnung in folgenden Ländern?

Dänemark, Finnland, Frankreich (außer Korsika) & Monaco, Griechenland (außer Zypern), Großbritanien, Irland, Italien & Sardienien, Kroatien, Luxemburg, Malta, Niederlande, Norwegen, Österreich, Portugal, Schweden, Slovenien, Spanien, Tschechien und Ungarn.

Dann ist die Ferienwohnungsversicherung von unserem Partner "HiSCOX SA" genau das Richtige.